В Европе для этого создают этические банки, кредитующие только те проекты, которые удовлетворяют определённым критериям. Такие финансовые учреждения стали появляться более 10 лет назад. На примере открывающегося сейчас хорватского банка EBANK давайте разберёмся с вопросом, как туда поступают деньги.
В основе этического банка лежит принцип кооператива
Первоначально EBANK основали более 200 инвесторов: частных лиц и организаций. Они объединили свои капиталы с общей задачей «этического финансирования в различных областях экономики для цели устойчивого развития, базирующегося на этической и социальной стабильности».
Собственник банка — кооператив. Фактически, чтобы положить на счёт деньги, надо вступить в этот кооператив, заплатив минимальный взнос. Его величина для физических лиц равна примерно 400 евро, то есть доступна каждому, для организаций — выше. В дальнейшем, если у вас появляется дополнительный капитал, вы можете также добавить его к банковскому активу. Текущие вкладчики банка — это социальные бизнесмены, кооперативы, НГО и НКО, благотворительные фонды, фермеры и сельскохозяйственные кооперативы, физические лица.
Каждый член кооператива, вне зависимости от вложенной им суммы и, соответственно, от размера получаемой прибыли, имеет только один голос при принятии решений. Голоса тех, кто основал банк, и тех, кто присоединился позже, равны. Всё это позволяет создать финансовое учреждение с более демократической основой. Понятно, что не все решения, касающиеся того, кого кредитовать, а кого нет, принимаются общим собранием (ассамблеей). Однако общий курс соблюдается. И в этом разительное отличие от большинства банков, где у вкладчиков нет механизма влияния на решения руководства, которое в гонке за сверхприбылью может финансировать проекты с большими экологическими издержками.
Вообще, в странах, не имевших социалистического прошлого, нашли свои соответствующие формы экономического и трудового объединения. Например, во Франции насчитывается 21 000 кооперативов, в которых работают более 1 миллиона человек. В Японии 91% фермеров — кооператоры. В Новой Зеландии таким объединениям принадлежит 95% молочной промышленности. Баскский Мондрагон — крупнейшая федерация кооперативов, которая объединяет 257 компаний и 74 000 рабочих в 4 сферах бизнеса: финансы, индустрия, торговля и образование. Однако это примеры кооперативов совместно работающих людей.
Ещё более близкий к этическим банкам пример — европейские энергетические кооперативы. Более 100 000 датских семей являются членами объединений по использованию ветровой энергии. Эти кооперативы установили 86% всех ветряков в Дании и сыграли доминирующую роль в развитии датского сектора ветроэнергетики в мире. В Германии 75% альтернативной энергетики принадлежит частным лицам, которые чаще всего объединены в кооперативы. Это примеры финансовых узкоспециализированных кооперативов, когда кооператоры в основном объединяли свои капиталы, а не совместную работу, для достижения общих для кооператоров экологически значимых целей.
Создатели EBANK говорят, что руководствуются прежде всего принципами открытости, прозрачности, демократии, солидарности и эгалитаризма. И лучше всего им соответствует такая форма организации, как кооператив.
Какие проекты кредитует этический банк?
Все этические банки имеют внутренние критерии. Например, для EBANKа это бизнес, направленный на устойчивое развитие, органические фермы, возобновляемая энергетика, новые технологии. Таким образом, и инвесторов, и кредиторов объединяет общность целей и ценностей.
Что нам стоит банк построить?
В разработке EBANKа заняты всего 17 человек: экономисты, финансисты, программисты, математики, юристы и даже специалист по связям с общественностью, что немаловажно. Банк был основан в апреле 2014 года, начало первых операций планируется в конце 2015 года. За это предстартовое время было привлечено уже около миллиона евро.
Магдалена Елик, специалист по связям с общественностью, говорит, что банк имеет и иные отличия от типичных европейских финансовых структур. Помимо стандартных банковских функций он будет оказывать дополнительный сервис, превращаясь в площадку для сбора и обмена информацией.
Среди них:
- Посредничество и создание связей между различными субъектами. Например, образовавшийся кооператив кредиторов, возможная протооснова потребительского кооператива, который будет напрямую покупать продукцию тех фермеров, которых он финансирует.
- Банк будет брать на себя и образовательные функции, организовывая обучающие программы в области органического сельского хозяйства, финансов, продвижения и устойчивого развития, коммуникации.
- Кредитуемому бизнесу будут оказываться консультационные и экспертные услуги по различным направлениям. Такая большая помощь и более глубокий подход к клиентам снижает банковские риски.
- Прозрачность операций — ещё одно преимущество банка, которое обеспечивается уже со стороны его кооперативной основы.
Будет ли успешен банк?
Покажет время. Магдалена говорит, что, несмотря на то, что банк небольшой, финансовые оценки показывает его будущую живучесть. Вкладчикам можно будет снимать максимум 10% от прибыли. Остальная сумма капитализируется. Это сделано и для того, чтобы банк расширялся, и чтобы отсечь тех, кто в первую очередь вкладывает из соображений прибыли.
Есть ли иные европейские этические банки?
Этические банки понемногу начинают заполнять европейское пространство. Появились FEBEA — Европейская федерация этических и альтернативных банков, Triodos Bank — наиболее быстрорастущий банк в Нидерландах с активом в 5,3 млрд евро, Charity bank — один из первых частных британских банков, Banca Popolare Etica — итальянский банк. Однако ни один из них не основан на кооперативных принципах.
Питер Блом, один из основателей банка Triodos, как-то в интервью сказал: «Менеджмент многих банков руководствуется исключительно принципом финансовой отдачи инвестиций. Они вкладывают деньги повсюду, где это приносит прибыль: в добычу полезных ископаемых шахтным методом или строительство крупных ГЭС и плотин. Было много инвестиций в сельское хозяйство, которые наносили вред почвам. Кроме того, работая в развивающихся странах, где люди подвергаются эксплуатации, банки поддерживали бизнес, который этим занимался».
«Мы видим, что по всему миру частные лица и гражданские объединения пытаются уравновесить правительство и бизнес. В треугольнике «бизнес-правительство-общество» я вижу усиление контроля со стороны граждан. Люди самоорганизуются, изучают различные вопросы и говорят: «Это не то, что нам нужно», — добавил он.